Накопительное страхование жизни это относительно новый на российском рынке продукт, позволяющий получить страховку и одновременно застраховаться на определенный срок.
Отличие от стандартного страхования тут в том, что вы платите взносы в увеличенном размере. При этом они не уходят впустую. Т.е. к концу срока вы получаете ту сумму денежных средств, которую и закладывали посредством взносов изначально.
Разновидности страхования жизни
Любая страховая компания предлагает базовую программу, по которой вы будете:
- Платить взносы.
- Ожидать страховой случай.
Если наступила условная инвалидность или появились серьезные проблемы со здоровьем, то вы можете получить денежную компенсацию. Если это предусмотрено условиями договора. Если же вы лишаетесь жизни, то ваши родственники или любые другие законные представители, получают выплату за Вас. Это называется страховым возмещением. Общий смысл в том, что при наступлении смерти, наследники или просто близкие погибшего получают серьезную компенсацию. Именно так работает стандартное страхование жизни.
Базовая программа страхования применяется не только как последствие инициативы физического лица. Банковские организации тоже могут включить в условия своей кредитной программы обязательное страхование жизни. Ведь давая кредит, банк заинтересован в том, чтобы даже в случае ухода из жизни заемщика, можно было получить свои деньги обратно.
Базовое страховое возмещение выплачивается лишь при наступлении ряда событий с жизнью застрахованного лица. Следовательно, стандартное страхование жизни (еще его называют рисковым), предполагает выплату лишь при потере жизни. Если программа комплексная, то возможны побочные выплаты при появлении смертельных заболеваний.
Тогда как накопительное страхование жизни предполагает возврат суммы уплаченных взносов после окончания срока действия договора. Речь здесь не только о выдаче страхового полиса и выплатах. Фундаментом для программ НСЖ и ИСЖ является механизм накопления денег.
Исходя из названия "накопительное страхование", можно догадаться, что такая программа предполагает еще и наличие своеобразного "депозита". Даже если с вами ничего не случится, Вы получите свои деньги обратно. Формально, НСЖ не предполагает какого-то прироста процентов. Максимум, сможете защититься от инфляции. Однако, Вы получаете возможность накопления денежных средств и обеспечиваете себе страхование.
Преимущества накопительных программ
К преимуществам можно отнести:
- Статус выгодоприобретателя.
- Накопительные программы долгосрочны.
- Сам процесс накопления дополняется удобным страхованием жизни.
- Есть возможность воспользоваться вычетами.
- Условия страхования не получится поменять.
Если страховая компания использует типовой договор, то в самом документе можно указать выгодоприобретателя. В этом случае денежные средства будут выплачиваться человеку, который был указан в договоре. Включать их в наследственную массу не будут.
Вы получаете страховую защиту в случае, если возникли серьезные проблемы со здоровьем. Не во всех системах накопления предусмотрено страхование всех рисков. Рекомендуем ознакомиться с полным списком случаев, предусмотренных программой.
По НСЖ можно оформить вычет, это регламентировано Налоговым Кодексом РФ.
Условия договора после оформления полиса компания поменять не сможет. Все условия соглашения предусмотрены заранее, они фиксируются при подписании договора. Страховая компания впоследствии не сможет заменить тариф. И никакое заболевание, появившееся впоследствии, не позволит кардинально пересмотреть условия договора.
О недостатках
Есть у такой схемы страхования жизни и недостатки:
- Доходность практически отсутствует.
- Нужно выбирать надежную страховую компанию (отзыв лицензии повлечет за собой расторжение договора возможною потерю средств).
- Необходимо наличие постоянного и высокого дохода.
Как работает накопительное страхование жизни
Любой взнос в этой схеме страхования будет делиться на 2 составляющих:
- Накопительная.
- Рисковая.
С первой все предельно просто. Это базовая часть взноса. Страховая компания, после оформления договора просто реинвестирует ваши вложения. И будет получать за счет этого доход. Вторая составляющая как раз предполагает комиссию за страхование. Своеобразная страховка в квадрате. Именно от рисковой составляющей зависит размер ваших страховых выплат. Но ее не возвратят в конце срока, учитывайте эту особенность.
НСЖ на практике
Предположим, вы хотите сохранить часть денежных средств на депозите. Банковские депозиты уже давно подходят для этого не лучшим образом. Потому что ставка крайне низкая, и едва ли окупается по инфляции. Без учета налогообложения с процентной выручки (выше миллиона рублей вклад). Оформление полиса позволяет получить удвоенную выгоду:
- Вы можете рассчитывать на страховую защиту.
- Вы сохраняете денежные средства и получаете их обратно.
Разница между годовой доходностью будет всего в 1 процент. Но вы получаете еще и доход, можете рассчитывать на налоговые вычеты в крупном размере. Суммарное число платежей практически ничем не отличается. Это при том, что сравнение здесь проводится между банковским вкладом и программой накопительного страхования.
Уплата взносов и получение компенсаций
В случае с накопительной системой, взносы придется платить по заранее заготовленному графику. Это называется регулярным взносом. Сама регулярность определяется фактическим договором и полисом. Может быть несколько планов:
- Ежемесячный.
- Ежегодный.
Тут уже все зависит от того, какие условия по накопительному страхованию жизни предлагаются компанией. Не забывайте о том, что без согласования с компанией, пропускать очередной взнос точно нельзя. Иначе могут возникнуть проблемы, и договор будет, расторгнут в одностороннем порядке. Сама страховая выплата (без дополнительных опций и программ по договору) возможна для двух оснований: дожитие или смерть.
В случае с дожитием, если с вами ничего плохого не произошло, то впоследствии вы вернете себе ту сумму денежных средств, которая успела к моменту окончания контракта накопиться.
Если же человек подписавший договор скончался, и компания интерпретировала это как страховой случай, то оформляется полноценная выплата. Учтите, лист исключений у каждой компании может отличаться. Поэтому, нужно изучать все условия программ заранее.
При этом, варианта, при котором в выплате просто откажут и все деньги останутся у страховщика, не предусмотрено. Только в случае отзыва лицензии, но и тут не все так плохо. Ведь вы всегда можете взыскать денежные средства через суд, порядок для этой процедуры уже давно регламентирован на уровне действующего законодательства. Кроме того, некоторые компании предлагают дополнительные риски, вроде инвалидности.
Налоговый вычет и цели оформления полиса
Накопительное страхование решает сразу 2 насущных проблемы:
- Вы застрахуете свою жизнь.
- Вы сможете работать с депозитом.
Фактически, это точно такой же финансовый инструмент, как и банковские вклады. С разницей лишь в условиях и некоторыми своими особенностями. Вы можете посредством такого договора собрать денежные средства для приобретения недвижимости или оплаты высшего образования.
С вычетами по ФНС все сложнее. Срок контракта не должен быть меньше 5 лет. Ограничение по размеру, это 120 тысяч рублей взносами за 12 месяцев. И вычет будет рассчитываться как раз от этой суммы. Сам вычет составляет 13%.
Говоря о преимуществах, нужно сказать, что это инструмент для увода имущества в браке. Иными словами, денежные средства, вложенные в систему накопительного страхования, не будут считаться совместно нажитым имуществом. После окончания договора вы не будете платить налог, при возврате всех ваших выплат. Даже арестовать эти денежные средства не получится.
Если вы уже готовы подобрать себе страховую компанию, свяжитесь с нами любым удобным для вас способом. Мы поможем вам сделать правильный выбор. У нас вы сможете узнать стоимость полиса и подобрать для себя приемлемый тариф.
