Ипотечное страхование

Ипотека – это залог недвижимого имущества, которое находится в собственности у заемщика ипотечного кредита. Заемщик имеет полное право проживать в ипотечном жилье, сдавать его другим людям. При невыполнении заемщиком своих обязательств по выплате ипотечного кредита, у кредитора возникает возможность возврата денежных средств путем продажи объекта недвижимости.

Ипотечный кредит в настоящее время является одним из самых распространенных способов улучшения жилищных условий в России.

Страхование ипотеки является распространенным и продуктивным вариантом защиты заемщика по имеющейся у него ипотеке. Страхование предусматривает финансовое возмещение в случае возникновения определенных обязательств, прописанных в страховке.

Страхование ипотеки является важным атрибутом при выдаче кредита на приобретение недвижимости. В случае если страховка не будет оформлена или не будет продлена, банк автоматически повышает процентную ставку по ипотечному кредитованию.

Страховой брокер «Столичный полис» обладает целым рядом доступных ипотечных программ с включенной системой страхования, отвечающих определенным требованиям со стороны кредитных учреждений.

Выбор страховщика на наиболее выгодных условиях страхования всегда остается прерогативой заемщика, но полис по ипотечному страхованию обязателен для предъявления в финансовом учреждении.

Согласно действующему российскому законодательству страхованию подлежит заложенное имущество. При этом наличие страхования жизни является необязательным пунктом. Но в большинстве случаев отсутствие полиса по данному виду страхования может привести к повышению процентной ставки.

Данный вид страхования состоит из двух типов:

• Страхование имущества. То есть недвижимого имущества, которое заемщик приобретает в ипотеку;
• Страховка жизни и состояния здоровья лица, являющегося заемщиком по ипотечному кредитному договору.

Оформление ипотеки предусматривает страхование объекта недвижимости, которое приобретается заемщиком. И это является обязательным требованием. Но другие виды страхования оформляются в добровольной форме. Навязывание иных услуг является нарушением закона.

При этом стандартная практика российских банков – это финансовое стимулирование заемщика на оформление страховки на жизнь и здоровье. Ради этого банки даже снижают процентную ставку, как правило, на 1%. Такой подход пользуется большой популярностью, особенно при существенных ежемесячных платежах по ипотеке и позволяет существенно сэкономить.

Зачастую итоговая экономия для клиента с ежемесячного ипотечного платежа становится выше, чем стоит годовая страховка. Поэтому заемщик ничего не теряет, если оформляет данный вид страхования. При этом он должен оформить страхование на весь период ипотечного кредита и продлевать полис ежегодно.

Цена страховки с каждым годом становится меньше. Заемщик всегда самостоятельно выбирает страховщика, заранее изучая условия, где можно выгоднее оформить страховой полис.

Самый распространенный срок ипотечной страховки составляет один год. После истечения данного временного периода потребуется продлить полис.

В случае отказа заемщика от продления ипотечного страхования на заложенное в банк имущество, финансовое учреждение может в одностороннем порядке расторгнуть договор по ипотеке. Если же речь идет о добровольных видах страхования, то банк может произвести перерасчет выплат по ипотечному кредиту и существенно повысить ипотечный процент.

Чтобы избежать увеличения стоимости ипотеки, рекомендуется заранее оформлять страховку. Тем более, что сейчас это можно сделать дистанционно. Страховой брокер «Столичный полис» поможет это сделать в режиме онлайн за короткий промежуток времени.

Если заемщик вовремя не произведет выплату страховой компании, то с ним будет, расторгнут договор, который затем приведет к расторжению банком основного ипотечного договора или же лишения определенных скидок, которые предусматриваются при добровольном страховании.

Действующая страховка жилья должна быть на весь период выплаты ипотечного кредита до его полного погашения перед банком. Отсутствие действующей страховки жилья может стать причиной разрыва ипотечного договора со стороны кредитного учреждения.

Либо будет поднята процентная ставка, а даже ее поднятие на несколько процентов, может увеличить ежемесячный платеж на несколько тысяч рублей, что всегда не выгодно заемщику.

Продление страховки после истечения срока действия происходит в течение нескольких месяцев, за которые банк успеет получить от вас солидные платежи по ипотеке с увеличенной процентной ставкой.

В настоящий момент в РФ страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку, имеет обязательный характер. При этом банки зачастую активно предлагают и другие виды страхования, которые не являются обязательными, но дают финансовым учреждениям дополнительную защиту:

• Страхование имущества предполагает выплату суммы страховки при возникновении пожара, в том числе от газа, совершении акта вандализма в отношении вашей недвижимости, находящейся в ипотеке.
• Личное страхование предполагает выплаты при потере трудоспособного состояния (оформлении инвалидности), потере источника стабильного дохода. Данный вид страхования имеет добровольный характер и его наличие влияет на снижение ипотечной ставки на 0,6-0,9%.
• Страхование утраты титула предполагает возмещение финансовых вложений при лишении права собственности на недвижимое имущество, приобретаемое по договору ипотеки, по решению судебной инстанции. Имеет добровольный характер.

На размер суммы страховки при ипотеке оказывает влияние ряд факторов:

• Стоимость приобретаемого жилья, которое будет заложено банку в рамках ипотечного договора. Чем выше стоимость квартиры, тем дороже обойдется страховой полис.
• Типа страхования. Если страховка на имущество имеет обязательный характер и оплачивается в любом случае, то личное страхование имеет зачастую добровольный характер. Несогласие на их оформление со стороны заемщика приведет к повышению стоимости ежемесячного взноса.
• Особенности объекта недвижимости. Стоимость полиса может возрасти при газификации дома, наличии перекрытий из дерева, так как это увеличивает риск возникновения страхового случая.

Как правило, стоимость страховки жилья, приобретаемого в ипотеку, составляет 0,25% от остаточной стоимости по ипотечному кредиту. Оформление страховки через «Столичный полис» позволяет снизить расчет до 0,23%.

Выбор страховщика при оформлении страхового полиса по ипотеке является ответственным мероприятием, от которого порой зависит ваше дальнейшее благополучие. Это связано с тем, что замена страховщика в дальнейшем при действующем кредите приведет к возрастанию расходов и увеличении финансовой нагрузки. В связи с чем следует изначально остановить выбор на ответственном страховщике.

Для этого используется ряд критериев:

• Прохождение лицензирования. Все участники страхового рынка должны иметь лицензию на ведение деятельности;
• Выгодные страховые тарифы. Рекомендуется обращаться к тем страховщикам, с которыми сотрудничает банк, выдавший ипотеку;
• Наличие рисков, перечисленных в страховке;
• Большой спектр страховых программ, которые предлагаются заемщику.

На основе указанной информации клиент может выбрать для себя наиболее подходящую ему страховую компанию, которая бы удовлетворяла все имеющиеся у него потребности в части страхования ипотеки.

Следует обращать внимание на ряд важных моментов при выборе и дальнейшем оформлении страхования ипотеки:

• Имеются обязательные виды страхования (имущества) и добровольные;
• Возраст объекта недвижимости (чем старше дом, тем больше сложностей его застраховать на адекватную сумму);
• Список страховых рисков (он позволяет определить выгоду для клиента);
• Точная формула для подсчета размера страховой выплаты. Данная формула достаточно сложна для восприятия и содержит огромное множество переменных величин.

Важнейшая из них – степень изношенности материалов и доля каждого из застрахованных элементов.

Это можно сделать несколькими способами:

• На официальном сайте страховой компании;
• Обратившись к сотрудникам в офис компании «Страховой полис».