Титульное страхование — это страховой полис, защищающий право собственности на квартиру. Другими словами, страховщик выплачивает компенсацию, если собственник лишился недвижимости из-за обстоятельств, которые открылись после совершения сделки.
Такая ситуация может возникнуть, например, если после подписания договора купли-продажи выяснилось, что при совершении сделки были нарушены интересы несовершеннолетних. Например, объект был куплен с использованием материнского капитала, но не были выделены доли детям.
Такую сделку органы опеки признают недействительной, покупатель лишится титула и должен будет вернуть объект продавцу. Чаще всего страхование оформляется для квартиры или дома, которые куплены на вторичном рынке.
При покупке объекта в новостройке вероятность потери права собственности на недвижимость практически равна нулю.
Зачем страховать титул
Если имущество приобретается на вторичном рынке, то очень сложно отследить его историю. После совершения сделки могут появиться наследники, несовершеннолетние собственники или другие лица, интересы которых не были соблюдены при продаже. В таком случае страхование титула помогает покупателю не лишиться квартиры.
Часто банки предлагают оформить такой страховой полис в отношении имущества, которое приобретается в ипотеку. Это дополнительная гарантия и для кредитора, и для заемщика. В таком случае, если покупатель лишился титула, то выплачивать остаток задолженности по кредиту ему не придется. Это сделает за него страховщик.
Чем титульное страхование отличается от страховой защиты квартиры
Титульная страховка, в отличие от страхового полиса защиты квартиры, не имеет связи с состоянием недвижимого объекта. Это страхование от потери права собственности по независящим от владельца недвижимости обстоятельствам. То есть в первом случае покупатель получает возмещение, если лишился права собственности, во втором — если имущество повреждено или утрачено.
Еще одно отличие — страховой полис от повреждения объекта обязателен при оформлении ипотеки. Титульное страхование оформляется добровольно по инициативе заемщика. Несмотря не это, многие кредитные организации рекомендуют его оформлять, чтобы получить дополнительную защиту.
Стоимость страховки также различна. На нее влияют совершенно разные факторы. При оформлении имущественного страхования принимают во внимание площадь объекта, этажность здания, использованные для строительства материалы и другие технические параметры. Для страхования от потери права собственности на квартиру важнее история сделок, количество предыдущих собственников и их социальный статус.
От каких рисков защищает титульное страхование
Страховой полис защищает от потери титула, то есть от утраты недвижимости по независящим от покупателя причинам, например, по решению суда.
Возможные причины:
- Признание покупки недействительной.
- Подача виндикационного иска. Такой иск предполагает обращение в суд третьих лиц, которые могут доказать свои права на спорный объект. Чтобы получить компенсацию в таком случае, новый владелец должен подтвердить статус добросовестного покупателя. Другими словами, он должен подтвердить, что не имел цели нарушить чьи-либо интересы при совершении сделки.
- Нарушение интересов детей, наследников, предыдущих собственников. Например, такая ситуация может возникнуть, если продавец совершил сделку без согласия супруги.
- Некорректно оформленные документы во время совершения сделки. Это могут быть ошибки в договоре, неверно оформленные выписки из реестров, неполный пакет документов и т.д.
- Выявление факта мошенничества при последней или предшествующих продажах. В таком случае выплата возможна, если покупатель не имеет отношения к мошеннической схеме.
- Признание недееспособности одной из сторон сделки. Например, продавец состоит на учете в психоневрологическом диспансере и не отдает отчет своим действиям.
- Сделка под давлением.
Срок давности по таким делам составляет три года, если иск подается лицом, которое являлось стороной сделки и десять лет при подаче заявления человеком, не принимавшим участие в продаже (наследником, супругом продавца и т.д.).
Если сделка признана недействительной, то стороны должны вернуть друг другу все, что было передано или возместить стоимость. Чтобы избежать этого, и существует страховка титула.
Когда требуется застраховать титул
Страховой полис можно оформить до перехода квартиры в собственность или после этого.
Первый случай актуален для титульного страхования по ипотеке. Страхование лучше оформить перед подписанием договора с банком. Иногда этот тип рисков бывает включен в общую страховку, наряду с повреждением и утратой объекта, а также жизнью и здоровьем заемщика.
Если объект покупается без участия кредитной организации, то можно застраховаться и после оформления сделки. Главное сделать это до того, как возникнет спорная ситуация. Желательно оформлять полис перед сделкой или сразу после нее.
Как застраховать титул
Услугу предлагают многие компании, наряду с оформлением имущественного страхования и защитой жизни и здоровья. При выборе страховщика нужно учитывать следующие моменты:
- Сумма страхового возмещения.
- Возможность снижения размера премии при продлении договора.
- За какие ситуации предусмотрено возмещение.
- Принимает ли страховщик участие в судебных заседаниях, если возникает спорная ситуация с имуществом.
Страховщики предлагают разные условия страхования от потери статуса собственника жилья. От них зависит цена полиса, риски и сумма страхового возмещения.
Если объект приобретается с помощью кредитных средств, то часто кредитор сам предлагает страховщика из списка компаний-партнеров.
Какие документы нужны для титульного страхования
Перечень документов для титульной страховки различается в разных страховых компаниях. Чаще всего в этот список включены следующие документы:
- Паспорт страхователя.
- Договор с банком, если имущество приобретено в кредит.
- Договор купли-продажи недвижимости или другое подтверждение владения.
- Выписка из ЕГРН. Как правило, документ должен быть оформлен не более чем за 30 дней перед страхованием.
- Техническая документация: техпаспорт, поэтажный план, экспликация помещений и т.д.
- Отчет о рыночной оценке. Этот документ входит в перечень для оформления ипотечного кредита. Заказывать его повторно не требуется.
- Выписка из домовой книги.
Страховщик может запросить дополнительные бумаги. Например, может понадобиться нотариальное согласие на сделку от супруга (супруги) продавца. Если в сделке принимают участие дети, то понадобится также разрешение от органов опеки.
Если продавец — пожилой человек, то может также потребоваться заключение из психоневрологического диспансера о состоянии его психического здоровья. Полный перечень документов страховщик должен озвучить клиенту перед подписанием договора.
Сколько стоит титульное страхование
Стоимость полиса зависит от страховой компании и банка, выдавшего ипотеку. На нее влияют:
- Количество записей в истории недвижимости.
- Цена имущества.
- Срок титульного страхования.
- Срок владения объектом.
- Назначение объекта: жилой, коммерческий, промышленный и т.д.
- Статус страхователя: физическое лицо или организация.
- Условия ипотечного кредитования.
- Прогнозируемая величина рисков.
В первый год действия полиса он стоит больше, чем в дальнейшем. Это связано с тем, что в этот период самый большой риск лишиться недвижимости по решению суда.
Цена полиса от потери титула рассчитывается персонально. Для этого представители страховой компании внимательно изучают представленные документы и детали сделки. Если объект много раз продавался, то тариф может быть выше.
Для приблизительного расчета стоимости заключения страхового договора вы можете оставить заявку на нашем сайте. Специалист перезвонит вам и расскажет об условиях оказания услуги в разных компаниях.
Что признается страховым случаем
Перечень возможных страховых случаев указан в договоре страховщика. Он может различаться в разных страховых компаниях. Чаще всего учитываются следующие ситуации:
- При совершении сделки были подделаны документы.
- Нарушены интересы несовершеннолетних или недееспособных лиц.
- Продавец не владел объектом на законных основаниях.
- Допущены нарушения при приватизации.
- Нарушения при оформлении и регистрации сделки купли-продажи.
Если в результате этих ситуаций страхователь лишился объекта, то он может рассчитывать на получение компенсации в соответствии с условиями титульного страхования.
Полный перечень ситуаций, за которые положено возмещение, указан в договоре. Внимательно изучите документ перед подписанием. Если какой-то страховой случай в нем не указан, то получить за него выплату будет очень сложно.
Когда страхование не работает
Страховщик может отказать в выплате возмещения по потере статуса собственника в следующих случаях:
- Страхователь не исполнил обязательства по договору, например, несвоевременно или не в полном объеме оплатил страховку.
- Возникли форс-мажорные обстоятельства. Список таких событий указан в договоре.
- Страхователь лишился квартиры в результате военных действий или недвижимость была конфискована государственными органами.
- Недвижимый объект использовался не по назначению или были нарушены правила эксплуатации.
- Страхователь продал, подарил или обменял объект недвижимости.
Полный список ситуаций, когда действует и когда не действует страховка, должен быть приведен в договоре. Важно внимательно ознакомиться с документом перед подписанием, чтобы знать, в каких страховых случаях можно получить компенсацию.
На какую сумму можно застраховать титул
Если имущество приобретается в ипотеку, то эта сумма обусловлена требованиями банка. Она не должна быть меньше, чем остаток долга по кредиту. Если страховой договор заключается ежегодно, то с каждым годом сумма может уменьшаться, поскольку долг по кредиту сокращается.
Страховая сумма не может превышать стоимость недвижимости. Когда договор титульного страхования заключается без участия банка, а по инициативе покупателя, то он может сам выбрать максимальную сумму выплаты. Рекомендуется оформлять страхование на полную сумму покупки.
Какую компенсацию можно получить в страховом случае
Если произошел страховой случай, то сумма выплаты зависит от сложности ситуации. Максимальное возмещение по страхованию имущества от утраты зависит от суммы, указанной в договоре. Чаще всего она равна сумме, за которую куплена недвижимость.
В случае, если для покупки использовались кредитные средства, то часть выплаты получит кредитор. При утрате права на недвижимость, страховая компания выплатит за заемщика остаток долга, а оставшуюся сумму он получит на свой личный счет.
Дополнительные расходы, такие как штрафы, судебные издержки, госпошлины, моральный ущерб, страховая компания обычно не возмещает. Этот момент указывают в договоре при оформлении страховки титула.
Стоит ли страховать титул?
Страховой договор рекомендовано оформлять, если:
- Недвижимое имущество покупается в кредит;
- Покупатель сомневается в законности предыдущих сделок в отношении недвижимости.
Титульное страхование поможет защитить свои интересы в спорных ситуациях. Покупатель получит возмещение в случае утраты недвижимости. Кроме того, в большинстве случаев представители страховщика принимают участие на стороне покупателя в судебных разбирательствах.
В компании «Столичный полис» можно узнать больше об услуге, сравнить тарифы страховщиков и оставить заявку на заключение договора. Позвоните нам по телефону или оставьте заявку на сайте.
